购买医药卡 Medical Card 需注意的 6 个事项

Updated: January 9, 2019 / Home » Financial Plan » Insurance

现在的医药费真的太昂贵了,要是没有医药卡 (Medical Card),这辈子辛苦努力赚来的钱可能都要给交给医院还有医生来保管了。以下有一些购买医药卡可以留意的6 个事项可供大家参考,其中包括 Co Insurance, Annual Limit, Waiting Period 等。

1. 共同保险 (Co-insurance)

共同保险 (Co-insurance) 其实是早期的医药卡配套,保客与保险公司需要一同承担医药费,大约是医药费的10%-20%,不过通常会有一个最高额限,每间保险公司都不一样。打个比方,A保险公司的共同保险是10% (最高限额为RM3000), 那保客的总额医药费是 RM100,000, 那10%应该是 RM10,000 需自付,可是因为最高限额为 RM3000, 所以出院时保客只需自付RM3000.

有共同保险的医药卡保费会稍微便宜,但是一般上都会建议若是有能力的可以选择没有共同保险的医药卡。毕竟每次出院都需要支付一个10%-20%的医药费也不是一个小数目。

2. 单一医药卡 (Standalone Medical Card) VS 投资型医药卡 (Investment Link Medical Card)

“单一医药卡” (Standalone Medical Card) 其实就是单纯解除您医药费方面的负担而已,保费一般上都是需要一次性缴付,因为保费不高。”投资型医药卡” (Investment Link Medical Card) 则是一个配套包括了人寿、医疗保障以及储蓄投资或是外加36种疾病的保障。

对于大学刚踏入社会的新鲜人,通常都会选择”投资型医药卡”。主要原因除了可以月缴,培养良好的习惯让自己开始对每月的开支做计划之外,也不必让父母操心要是真的面对医药费方面的问题,同时趁现在还年轻为将来储蓄。因为医药卡的费用会随着你的年龄增长保费会持续增加,若是投保”投资型医药卡”,里面的储蓄则是为将来做好准备,而”单一医药卡”在你年老退休时可能因为保费昂贵没办法支付而被逼中途断保。

这时有些人可能会疑惑刚刚有提到说”投资型医药卡”有36种疾病的保障,那就是说要是投保”单一医药卡”要是不幸患上36种疾病医药费就必须自己缴付吗?非也非也!绝对不是喔!投保”单一医药卡”不幸患上36种疾病,医药费依然是由保险公司承担的。”投资型医药卡”所谓的36种疾病保障是类似像人寿保障一样,被诊断出患有36种疾病时,保险公司会赔偿一笔保险金给受保人。

小篇也面对过有人对于”单一医药卡”的疑惑就像是单一医药卡是每5年保费会涨一次、每一次入院需要支付一个10%的医药费。这个疑惑究竟是否正确?理论上”单一医药卡”的保费在年轻时每5年就调整一次,但是随着年龄的增长,风险变高,保费就有可能每一年增长。另外,每一次入院需要付一个10%的医药费其实是所谓的”共同保险”。“单一医药卡”并不需要支付一个10%的医药费,除非那是一个有共同保险的医药卡。

Great Eastern Medical Card

3. 一年限额 (Annual Limit) 以及终身限额 (Lifetime Limit)

拥有一张医药卡并不表示您可以不需要担心接下来看病治疗的医药费,除非您清楚了解您医药卡的一年限额是多少以及终身限额有多少。有非常多的保客在很多年前就为自己以及家人投保医药卡,但是并没有定期做保单检视,也不清楚普通一个小手术在私人医院的医药费用是多少,往往导致事情发生才意识到医药卡的限额并不足够,有了医药卡还需要额外向家人朋友筹集医药费。

一年限额 (Annual Limit) 是非常重要的,随着通货膨胀,医药费不断地高涨,在现在的市面上医药卡大多都有RM1,000,000(一年的限额)和终身无限额 (Lifetime limit). 不要觉得不需要用到那么多或者是觉得要是用得上应该也活不了多久,毕竟买保险就像带上雨伞一样,当你需要用上时才后悔已经太迟了。假设您的医药卡一年限额是RM80,000 ,不幸患上癌症一年的手术与治疗费用是 RM200,000,那其余的 RM120,000 你就得自己支付。

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4. 病房

拥有医药卡的人应该都会有印象您的保险代理跟您提过您可以住的病房一晚是多少钱的。对于一些不介意与其他人同房的可能觉得没关系,最便宜的病房就好,因为最主要的是在于把病治好,赶紧出院就得了。可是对于一些可能睡意很浅的,只要稍微有一些声音就没办法睡着的,或是不习惯和陌生人同房的,那么他的病房可能就需要拿价位较高的,以免到时入院升级单人病房需要自行补贴。

目前大部分马来西亚的私人医院双人病房大概一晚需要RM150,而单人病房大约一晚需要 RM200或以上。那究竟要拿什么价位的病房配套才合适就得视乎您的个人需求以及能力了。

**温馨提醒: 双人病房的话,一般上家属是不能留院陪伴病人的,所以如果是小孩子的医药卡建议拿较高价位的病房,如果小孩入院家属可以在医院陪伴孩子。

5. 等候期 (Waiting Period)

我们经常会看到面子书上有很多投诉保险公司骗人,买了医药卡到最后发生事情还得自己付医药费类似的案例。可是有多少外行人去了解为什么保险公司处理那么多理赔案例就是偏偏就是那个XXX没有得到理赔,医药费需要自己偿还呢?如果深入了解,一般上保险公司都是根据所定下来程序去处理的。然而为什么有些人得了重病,虽然买了医药卡,还得自己偿还医药费呢?这时就得视投保者是在什么时候投保医药卡了。

一般上医药卡都有一个30天到120天的等候期 (waiting period), 如果投保者的医药卡是刚投保并且还没有过等候期,那保险公司是有理由不给予赔偿的,因为该病症很可能早在保客投保前就存在了。同样的要是过了所谓的等候期,但是还未满两到三年以上的医药卡,要是重病入院,投保者也可能需要自己垫付医药费,等保险公司调查以后再偿还医药费给投保者,因为保险公司有权利怀疑保客在投保前的身体健康状况。因此越早投保医药卡就能避免类似的事件发生。

6. 申报身体状况

如果在投保医药卡以前,有入院记录不管是在私人医院还是政府医院都必须申报,以免被保险公司怀疑有意隐瞒。要是患有高血压或高胆固醇的病患其实只要不是非常严重,保险公司还是会接受保客投保医药卡的,只不过保费会比一般人来得贵一些,而且申请手续比较复杂,可能需要到指定的诊所做体检或验血。

那有些人说如果隐瞒保险公司可以吗?这点并不建议因为要是您顺利投保医药卡但是在面对理赔时被拒绝那您投保医药卡也变得没有意义,毕竟投保医药卡就是担心需要支付昂贵的医药费。

以上这一些希望可以帮助大家更了解在投保医药卡时需要注意些什么。如果想要知道更多详情的都可以私下到我的专页联系我。

Min Hui 马来西亚北方大学大众传播系一等荣誉毕业生,现任职于大东方保险。若欲知更多详情,可与 Min Hui 联系。联络号码是 014-3406315。

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