8个理财工具比一比，你的选择是什么？

马来西亚民众一般喜欢存钱或喜欢有保障的回酬，尤其是 Fixed Deposit 定期存款；而美国民众一般比较少存钱，消费是最疯狂的，余钱拿去投资。

与其他国家相比，马来西亚国人还算是比较喜欢储蓄的一族。如今来到了2021年，究竟把钱放在哪里，才能获得升值和不错的回酬呢？在此为你介绍马来西亚8个理财的工具，看看哪些最适合你吧。

1. 定期存款 Fixed Deposit

定期存款也就是把钱放在银行指定的一段期限，不可以取出或者使用。用户可以选择存放1个月至5年的时间，目前平均1个月期限的年利率大约是 1.50%，但民众可以趁着银行推出促销优惠时去存放，就会得到比普通的定期存款高的利息。目前，各家银行的定期存款优惠，存放 12个月最高可获得大约 2%++ 左右。

定期存款的好处是几乎没有风险，而且容易管理，坏处是利息稍显有点低，可能将被通货膨胀吃掉。无论如何对于那些不太懂得其他金融产品的人士来说，定期存款仍然是最佳的选择。

一般上，商业银行 (Commerce Bank) 及回教银行 (Islamic Bank) 都是 PIDM 的成员机构，因此如果发生银行倒闭的情况，我们还是可以拿回我们的存款。每名存款人在每家银行的最高保障限额为 RM250,000 令吉。

2. 国民信托基金 ASNB

和普通私人或者银行的信托基金相比，国民信托基金 ASNB Amanah Saham 的好处是，风险低，而且回酬大约在4%至6%之间。华人可以购买的包括了ASW 2020（改名为ASM 2 Wawasan）、ASM、AS1M（改名为ASM 3）。这3个信托基金的价格都是固定的，因此风险比较低。

另外要留意的 Amanah Saham 有两种，一种是固定价格基金；另一种是浮动价格的基金。固定价格的 Amanah Saham 买卖都是一个单位 RM1.00, 赚的是每年的利息。浮动价格的 Amanah Saham 价钱介于一单位 RM0.60 至 RM1.20 左右，价钱有起有落。一般不建议购买浮动价格的基金。

3. 教育储蓄基金 SSPN

SSPN 是由马来西亚国家高等教育基金局 (PTPTN) 推出的储蓄计划。SSPN-i 是储蓄户口，因此我们不需要强制性的每月存款，想存多少钱都可以随意，而我们所存入的钱，全部将存入 SSPN-i 的户口里，存入的存款每年都可获得利息。SSPN-i Plus 则附带保险。

存放 SSPN 的好处是每年可以获得2.5%至4%之间的回酬，还可以获得政府所提供的最高 RM8000 的扣税。

4. 公积金 EPF

民众可以自愿的把钱存入公积金户口里。大马公积金局推出了一个自愿缴纳公积金计划 EPF Self Contribution , 让那些让那些自雇人士、家庭主妇和没有固定收入的一群也可以享有马来西亚公积金局 (KWSP/EPF) 的福利。

EPF Self Contribution 自雇人士自行缴付公积金计划将分成2种，一种是 Caruman Pilihan Sendiri, 第二种是 i-Saraan。

Caruman Pilihan Sendiri: 虽然目前有雇主每月帮你缴纳公积金，但你也可以随时自行从银行户口转账到公积金户口。目前接受网上缴付公积金的网络银行有Maybank, Public Bank, CIMB 等银行。一年最多可缴交6万令吉。

i-Saraan: 这个计划仅限于那些没有雇主每月帮你缴纳公积金的民众罢了，当你自己缴纳公积金时，可获得政府补助的 15% 或全年最高 RM250 。

好处是可以获得公积金局每年的派息率（近年来都有5%至7%），坏处是存进公积金户头的钱，当然就受到公积金的条例限制，不能随意提取。

5. 信托基金 Unit Trust

信托基金，基金的概念就是集合投资者的钱，然后交给基金经理去投资。 根据证监会的数据，目前我国的基金管理公司大约30多家，基金数目有600多个。要从低风险到高风险的基金做出选择，大多需要靠专人的意见。表现标青的基金每年的回报率可超过10%以上，当然需要承担的风险也较高。

信托基金的好处是参与的门槛低，几百块就能开始，坏处是回酬无法获得保障，甚至可能面对亏损。

6. 储蓄保险 Saving Plan

储蓄保险就是保险公司（不是银行）推出的产品，其实注重的是保险多过储蓄。保费还款期限一般介于5到30年不等，保单期限则介于10到30年。目前市面上很多只需还5年，不过需要等待20年才满期的储蓄保险。储蓄保险里头也有保障成份，所以可以在存钱的同时享有一些保障。

此工具的好处是可以强制储蓄，对于没有储蓄习惯的人是有用的。不过坏处是时间过长，一般都是20年的时间，这期间的变数很大，甚至有可能在20年后你拿不到当初所承诺的回酬。提早拿出里头的钱可能比定期存款的回酬还不如。

储蓄保单如果持有到期满，一般的年回报率是3.5%-6% 等。如果下次听到某某公司或银行的储蓄保险有很高回酬（例如17%至33%），可以问清楚利率是如何计算，很可能只是一些操弄字眼上的把戏罢了。

7. 私人退休计划 PRS

私人退休基金计划 (Private Retirement Schemes 简称PRS) ，是由政府所推荐的，让存款者把钱存进私人养老金户口，55岁之后才能提领出来。每年私人退休基金 (PRS) 将会根据投资收益，派发股息给会员。

好处是可以获得政府所提供的最高 RM3000 的扣税，坏处是回酬不固定，而且存放人士需要有一些投资理财方面的常识，才能避免亏损，而且和公积金一样，需要等到55岁才能全额提出。

8. 投资股票 BURSA Market

投资股票，就是投资一家公司。当你看好一家公司的未来前景，你就可以购买该公司股份的方式投资该公司，你也可以说是该公司的股东之一。

当该公司赚钱时，会把部分盈利以派发股息的方式回馈给股东。当公司赚钱时，股价也会上涨，这时股东也可以赚取股价的利润。

好处是可能获得相当客观的回酬，坏处必须有相关的经验常识、了解市场走势，才能尽量避免血本无归。

总结：

其实每项理财工具都有各自的优劣点，在适当的时候用适当的工具，才能把财务打理得更好。另外必须谨记，高回酬的，风险也随着升高，不要轻易被高回酬所吸引，要了解详情后才投资。