延迟偿还信用卡，利息有多高？Late Payment Charges?

上网申请信用卡常常可以得到很不错的赠品，如: 电视机、手机、平板、行李箱等等。最近，LiangLiang 申请了HSBC 的信用卡，只要在60天内消费 RM1000, 就可以获得一部价值 RM600 左右的免费 Vivo手机。不过，如果迟还账单，就会被罚款 (Late Payment Charges) 和征收利息 (Interest Rate).

作为精明消费者，即使使用未来钱也必须要有节制。想要善用信用卡，必须先了解它。首先你得了解信用卡的游戏规则。其实信用卡有很多附加条例，不过一般用户却没有去详细了解，其中就是延迟付款罚金和利息。

1. Late Payment Charge 延迟付款罚金

如果我们迟过账单上写明的截止日期 (Payment Due Date) 还钱，我们将必须付这个罚金。比如说，如果在截止日期前没能偿还最低必付款额 (Minimum Payment), 银行就会额外向我们征收总欠款的1% 或最低 RM10 作为罚金，视何者较高。

2. Interest Rates 利息

如果我们根据账单上付款截止日期 (Payment Due Date) 中间的那段时间准时还钱，在这宽限时期内任何新的消费都不会被征收利息。

大部分银行提供的宽限期为 20 天（从账单发出那日算起），要知道准确的天数，可以查询银行列明的 T&C。不过只要你在宽限期以内还清欠款，你是肯定无需缴付任何利息的。还有一点要注意的是，每张信用卡的利息是可更动的。

一旦你延迟偿还或者拖欠信用卡，你的信用卡利息就会涨价。当你注册信用卡时，标注的15%已是最“好”的情况，如果你有拖欠纪录，利息也会隨著增加。如果说你12个月內，当中的2个月迟还，那年利率就会增加至17%，如果是3个月以上，利息就会增加至18%。

目前普遍而言，一张信用卡的年利息为15%，但市面上也有不少8.88%年利率的信用卡。不过其实15%只是个名义利率，实际利率比15%高。

银行每年收取你的年利率真的是15%，但是信用卡账户利率並不是每年计算，而是每天计算的。我们必须把年利率变成天利率，15%除以365天，每天的利率就相等於0.0411%。

信用卡是每月结账的，也就是说每个月欠的钱，在下个月就会成为基本数，让利息继续滚下去。

3. 不小心忘记还钱或迟还怎么办？

LiangLiang 曾经不小心迟还信用卡账单，因为邮差没有把账单寄到家里，结果第二个月才收到账单。因此，LiangLiang 只好打电话给银行告诉他们实际情况，他们就说先付清账单的款项，下一个月会 Rebate 回来。不过，他们表示这也是给第一次迟还客户的优惠。

所以为了避免缴纳更高的利息，就得每月按时偿还信用卡的卡债咯！无论如何，不同的信用卡都有各别的条款和条例，详情可以向你的发卡银行了解更多。