Freelancer 或没有固定收入人士如何申请房屋贷款?

Updated: June 10, 2019 / Home » Home and house » Home Loan

自由职业 Freelancer 一族近年已经变成一种趋势。越来越多的年轻人加入自由职业一族,例如驾 Grab 电召车、成为网卖商家、 YouTuber 网红、夜市小贩、餐车等等。不过这些自由职业一族,基于由于收入不稳定,而且没有缴交公积金 (KWSP) 或报税,所以经常在申请房贷时面对问题,无法证明自己的收入。

LiangLiang 这次要跟大家分享: 自由职业、自雇人士或没有固定收入人士如何顺利申请房屋贷款 (House Loan).

1. 自行缴纳公积金 KWSP/EPF

自雇人士应该要有至少两年缴交公积金的记录,才可向银行证明你收入的稳定性。在能力允许下,应每月缴交公积金,以展示你拥有犹如受薪人士一般的稳定收入。

若公积金户头拥有一定的存款,对于银行而言也是一种保证,证明当你遇到问题而在某个时候无法缴交房贷时,也有后策以备不时之需。毕竟,你可从第二公积金户头提取存款,以减低或偿还房贷。

2. 申报所得税 Income Tax

很多自雇人士都没有报税。可是,每年申报的所得税,其实是申请房贷的重要助力,因为这证明你正处于 “盈余” 状态,而这也是你不应少申报所得税的原因,更别说逃税是犯法的行为。

银行将通过你的所得税纳税申报表看出你的收入。当然,报税表更是大部分房贷申请的必要文件,是你财务能力的 “官方证明”,因此若要申请房贷以购屋,记得申报所有收入,准时地缴交所得税。

3. 申请信用卡 Credit Card

当我们要向银行申请房屋贷款时,银行工作人员我们是否有信用卡或汽车贷款 (Hire Purchase), 如果我们一个都没有,千万别以为自己没有负债,应该很容易申请到贷款。其实银行跟会拒绝我们的申请,因为银行看不出我是否有信用。不曾拥有信用卡,所以大马信贷报告 (CCRIS / CTOS) 没有资料,银行无法评估我们的信用评级。

由此可见,信用卡将对一个人的信用评级起着很大的作用。若你每次都定期的缴交信用卡费用,你将获得良好的信用评级,以后申请任何贷款都相对比较容易批准。但若你经常拖欠信用卡,你的信用评级也将受到影响。

4. 维持良好的财务记录

即使不是为了申请房贷,良好的财务记录也是管理生意营运的必要条件。若你对于自己的利润、损失及收支 (Profit Loss) 没有清楚的记录,银行将难以估计你的经济能力。

5. 展示经济实力

你可以考虑抵押其他物业或股票、债券及寿险保单等资产,或在银行存定期存款 (Fixed Deposit), 展示你的经济实力。

与此同时,申请 90% 至 100% 的贷款较为困难,若有大笔存款 (Saving Account), 可以通过降低贷款数额,提高房贷申请通过的机会。

6. 寻找担保人

为了减少身为自雇人士的责任风险,寻找可靠的担保人支持你的贷款申请。一个适当、可靠的担保人应有稳定的职业,而评估担保人的条件也与申贷者无异。

然而,当你寻找人进行担保的时候,必须坦承你的贷款偿还能力,因若你无法偿还贷款,担保人将背负当中的经济和法律责任。

当然,担保人也不是申请房屋贷款的必要条件。

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