提前拿出公积金 EPF 存款,值得吗?

Updated: June 17, 2019 / Home » Financial Plan » EPF

有读者询问: 提前拿出公积金存款,值得吗?虽然公积金 (EPF) 会员的存款只能在55岁退休后才能提出来,不过会员被允许提前申请提出公积金第二户口 (Akaun 2) 里的存款,来作为指定的用途。

公积金局是我们退休金的一大财援,但是,却有千万种原因在引诱着你把钱提出,EPF 到底该怎么用最对、最合时宜及最不亏本?如果把公积金局在 2017 年派发的 6.90% 利息与各项提领原因摆出来,也许你会更清楚该怎么做。

提款理由1: 拿来偿还 PTPTN

雇员公积金局 (EPF) 之前曾经揭露了一项惊人事实: 为了偿还高等教育基金 (PTPTN), EPF 教育提款暴增至约15亿令吉,仅排在会员投资提款、55岁提款及房屋提款之后。

拿公积金局 6% 以上的利息对撼 PTPTN 的 1% 利率,从字面看,公积金局已经完胜,但是,为何依然有这么多人会选择提出公积金来偿还 PTPTN 呢?更何况以现实来看,拖欠PTPTN,并不会像你拖欠银行贷款那样,面对严厉处罚。

MisterLeaf 认为有些人是因为要一次过还完 (Settle) PTPTN 贷款并取得 15% – 20% 的折扣,才提出 EPF 第二户口的钱。不过,从 2019 年起一次过还完 PTPTN 贷款已经没有折扣了,所以相信接下来应该很少人会提款还贷款了吧?

提款理由2: 拿来投资

公积金也允许会员将第二户头的钱提出作为投资之用,但是,该投资在哪一项投资产品,却是最令人头疼的。你有3万令吉投资在表现超好的股票市场上,的确可以赚得可观的回酬,更随时可以翻倍,但是做错选择,随时血本无归。

如果所寻得的投资项目,获得的回酬仅比公积金利息高出 1% 左右,就要考虑清楚是否值得为 1% 的风险而将钱领出,惟比之高出3至4%的回酬,则可以考虑承担该项风险。会员在未寻获合适的投资项目前,不用急着把钱提出,当找到更高回酬的投资项目时,申请提领手续也仅需约1个月的时间。

提款理由3: 拿来买房

如果你现在计划购买30万令吉的房屋,从公积金提领3万令吉作为首期,以供期30年计算,你会失去接近13万令吉的利息,所省下的利息却仅有2万3130令吉,看起来是不划算的。

但是,房屋价格在30年之后不知道飙到那里去了!因此,在没有其他资金支援下,提领公积金,是能够接受的。

总结: 

许多人总是担心公积金局会把民众辛苦存的钱拿去“救济”表现不济的政府关联公司,网上不时会有“公积金破产”的批判,导致许多民众想立即提完所有退休金。

但是,自成立以来,该局依然维持派息,这主要是公积金局的监管单位严密,且是以民众的利益为优先。在剔除令人忧虑的各项因素,公积金不失为一个投资回酬不错的机构。因此,放在公积金局里的钱,不会变少,反而会因为复利而变多。

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