首购族可以申请多少钱贷款买房屋?银行计算 DSR 来决定

Updated: January 5, 2021 / Home » Property » Home Loan

你听过 DSR 吗? 你知道什么是DSR吗? 一般人买房,都会申请银行房屋贷款 (Housing Loan/ Mortgage). 银行就会根据我们的收入、汽车贷款、信用卡、CCRIS/CTOS 等记录来决定是否批准贷款。此外,银行也会计算我们的 DSR 来决定贷款的数额。

你知道什么是DSR吗?DSR 就是债务偿付比率(Debt Service Ratio)是指个人的总债务付款和对其他家庭收入的比率,能够反映个人的偿债能力。

马来西亚大部分银行在处理申请房屋贷款时计算DSR的标准门槛,最高为净收入的70%,当然不同的银行有不同的标准。

DSR计算方式 = 总债务 ÷ 净收入 X  100

因此,如果一个人收入高,债务也高,不代表可以贷款更多钱买屋子。

DSR 如何影响你的房屋贷款?

举个例子,扣除 KWSP 等等后,小明的月薪净收入是 RM4000 令吉,目前仍然在供车(汽车贷款),每月分期付款是 RM1000 令吉,那么他目前的DSR已经是 25% 了。

如果小明想要再申请房屋贷款,那么他还可以向银行申请多少钱的贷款呢?

根据 70%DSR门槛计算法,他其实可以有的贷款总数额是 RM2800 令吉,可是汽车贷款已经用了 RM1000 令吉,那么他还可以申请每月供款 RM1800 令吉的房屋贷款。

如果小明还有其他债务,例如教育贷款 PTPTN,每月需还 RM200 令吉。那么他只能申请每月供款 RM1600 令吉的房屋贷款。

简单来说,大家只要把自己的月收入 (Total Income) 乘于 70%(标准DSR门槛),再减掉目前每月的供款总额(Commitment), 最终的数字就是你可以申请的每月供款的最高限额咯。

[ 月薪  X 70%DSR门槛 ] — 目前债务 = 供款的最高限额

无论如何,不同的银行有不同DSR的批准比例,普遍介于 50% 至 70% 。另外,不同银行也有不同的计算方法,有些以净收入 (Net Income) 来计算,有些以总收入 (Gross Income) 来计算。因此,如果我们在被其中一家银行被拒绝也没关系,我们可以尝试向其他银行申请。

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